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银行如何与金融科技公司进行整合

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在2008年金融危机之后,银行受到监管的诸多限制,尽管凭借着雄厚的客户基础和资本力量,金融机构在金融科技的第一波冲击中暂时取得优势,但仍受到不小影响。同时金融科技公司的发展也受到了缺乏经验、客户基础、品牌认可和资本带来的限制。对于银行将如何与金融科技共存,各种理论和假设都认为,颠覆是不可避免的。银行面临两种选择:要么整合金融科技,要么进行内部创新。一开始,大多数公司倾向于内部创新,但事实证明,与金融科技公司的整合更容易、更有效。因此,合作成为双方共同的选择。


本研究包含了土耳其库维伊特参股银行(Kuveyt Türk Participation Bank)从挖掘内部需求到完成金融科技整合的整个过程。我们将金融科技的整合过程分为七个阶段。各阶段的目的都是在降低风险的同时加强对各部门金融科技的认同。

关于土耳其库维伊特参股银行


土耳其库维伊特参股银行是1989年3月31日由土耳其央行批准建立的私立金融机构,是土耳其最大的参股银行和第十一大银行。该银行注重技术发展,开拓了一些创新系统参与银行业务,比如XTM数字银行。XTM是具有交互式数字面板的新一代VTM(视频柜员机),客户可以通过视频电话与经理联系,轻松地获得各种银行服务。再比如另一个创新的商业解决方案Senin Bankan,这是土耳其参股银行的第一个数字在线平台,为客户提供一体化服务。为了进一步发展金融科技,该银行于2018年第二季度成立数字化转型集团(Digital Transformation Group),其主要工作之一是与金融科技公司进行合作。数字化转型集团首先对金融技术及其对银行的可能价值进行评估。经过评估的金融科技公司被整合到银行服务中,开始为客户创造新的体验。下文将介绍该银行整合金融科技的全过程。


金融科技整合过程


01

第一阶段,初步接触并定位需求。银行的数字化转型与创新部门(DTI)通过四步来初步接触金融科技公司,同时挖掘银行对金融科技整合的需求所在。第一步,DTI调查金融科技公司模型和背景;第二步,DTI告诉科技公司有哪些问题需要解决;第三步,双方通过会议或项目进行交流;第四步,科技公司经DTI支持开发应用程序平台。


02

第二阶段,对金融科技公司进行调查研究。DTI对第一阶段开始接触的金融科技公司做本地市场和国际市场的调查,看是否有更好的公司可供合作。DTI利用媒体信息、博客、各类数据库进行全面调查。


03

第三阶段,引荐金融科技公司。DTI作为中间人向银行内部相关部门和金融科技公司相互引荐,并主持一场会议。会议上金融科技公司展示其方案,之后相关部门对其进行评估。整个过程类似于竞标,最终结果将由商务委员会通知哪些金融科技公司通过。


04

第四阶段,金融科技进入商务委员会。相关部门副主席、DTI和金融科技公司再次举行会议,由金融科技解释其商业模式并回答各部门副主席的问题。在会议结束时,商务评估委员会再次对金融科技公司进行评估,决定是否与该公司进行合作。


05

第五阶段,金融科技公司与银行IT、合规、法务部门会面。这一阶段的会议主要形式是Q&A,各部门成员提问,金融科技公司回答,最终就整合细节达成共识。这些细节内容包括整合的时间节点,可能出现的困难和一些技术细节。会后,不合适的金融科技公司将会接到委员会的联系,看其是否能进行改进。


06

第六阶段,高级管理层启动PoC(概念验证)过程。在开始概念验证之前,DTI会召集银行高管开会,通知他们哪些公司通过了评估,再由高管做整合的最后决定。高管评估会后,在PoC过程中敲定最终的文件和整合过程的具体规划,接着开始执行。相关部门据此做出相应调整。


07

第七阶段,整合后的金融科技开始服务银行上下以及银行的客户。


在整个过程中,DTI初步筛选出41家金融科技公司,其中12家通过商务评估委员会,8家通过科技评估会议,4家得到高管赞同,2家进入概念验证过程,最终只有1家实现了整合。多数公司被淘汰的原因是技术还不够成熟,而银行不能与不成熟的初创公司进行如此深入的整合。银行倾向于选择已有成熟构架,且有一定客户基础的公司进行合作。

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